《合理维持银行息差水平，共筑经济稳定发展基石》
在经济的复杂棋局中，银行作为金融体系的核心力量，其净息差水平备受瞩目。近期上市银行三季度报的披露，再次引发了对银行净息差及盈利能力的深入思考。
前三季度，上市银行发展总体平稳，资产、负债两位数增长，营业收入和净利润增速边际改善，展现出一定的韧性。然而，净息差收窄压力依然巨大，这成为银行面临的严峻挑战。从业绩表现来看，“以量补价” 是三季度上市银行业绩回暖的主要原因。在增量政策推动下，银行加大信贷投放，尤其是公司类贷款增长迅速，同时多次下调存款利率，降低负债成本。此外，部分银行把握债券市场交易机会，增加投资收益，对冲了贷款利率下降的影响。
但业绩分化也愈发明显，不同银行的净利润增长情况差异较大。从信贷结构看，“企业强，居民弱” 的现象持续存在。受多种因素影响，居民贷款需求疲弱，而企业贷款增长强劲。尽管部分银行的零售贷款仍有增长，但整体来看，零售贷款增长相对缓慢，甚至出现负增长。不过，长期来看，零售银行市场发展空间广阔，前景依然值得期待。
多数上市银行净息差虽继续下降但降幅收窄，少数银行甚至出现净息差不降反升的情况。大型银行、股份制银行、城商行和农商行的净息差普遍呈现下滑趋势，但降幅环比有所缩小。未来，随着 LPR 下降和存量房贷利率批量下调，以及债券市场调整、投资收益下滑，银行盈利增长和息差收窄压力仍不容小觑。同时，潜在风险的暴露也给资产质量带来下行压力。
净息差作为衡量银行盈利能力和经营效率的核心指标，其重要性不言而喻。将银行净息差维持在合理水平，并非为了保护银行利益，而是具有多方面的必要性。首先，有助于维护金融稳定。银行作为金融业的主体，保持合理利润用于补充资本，能增强发展稳健性，保护金融消费者权益，维护金融稳定和安全。其次，提升服务实体经济能力。银行增加信贷投放和减费让利需要充足的资本和利润支撑，否则服务实体经济的有效性和持续性将难以保障。再者，有助于防范化解金融风险。经济下行周期，潜在风险增加，处置不良资产需要消耗大量利润，若净息差过低，风险将难以有效化解。此外，合理的净息差和净利润水平还有助于上市银行加大分红力度，提高股东和投资者回报，提振资本市场。
在货币政策实施过程中，金融管理部门应谨慎选择时机、把握力度和节奏，全面考虑对市场的影响。今年以来，货币政策精准有力，降准、降息力度大、速度快，但货币政策的作用是有限的。经济下行期，利率弹性较低，持续下调政策利率对消费储蓄和投融资规模的影响并不强。因此，扩大有效需求和防范化解风险不能仅依靠货币信贷政策，还需要财政政策、税收政策与货币政策协同发力。
面对息差和利润下滑压力，商业银行应多管齐下。一方面，加大对实体经济的支持力度，优化金融资源配置，做好 “五篇大文章”，加强精细化管理，稳定净利息收入;另一方面，提升核心存款吸收能力，降低负债成本，加快数字化转型步伐，拓展中间业务，提升中间业务收入占比，全力减轻净息差下滑压力，保持稳健发展能力和服务实体经济能力。
总之，合理维持银行净息差水平，对于维护金融稳定、提升服务实体经济能力和防范化解金融风险至关重要。在经济发展的征程中，银行、金融管理部门和政府部门应共同努力，形成合力，为经济的稳定发展奠定坚实基础。
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